Liitintress on intress, mida arvutatakse nii algsummalt kui ka eelnevate perioodide kogunenud intressilt. See tähendab, et intress teenib aja jooksul uut intressi, tekitades 'lumepalliefekti'. Näiteks kui investeerid 100 € intressiga 5% aastas, on sul aasta pärast 105 €. Teisel aastal teenid intressi juba 105 eurolt, mitte ainult algselt sajalt, mis toob intressiks 5,25 €.

Kuidas see tööriist töötab?

See kalkulaator võimaldab sul sisestada alginvesteeringu, plaanitava igakuise sissemakse, aastase intressimäära, intressi arvutamise sageduse ja investeerimisperioodi aastates. Nende andmete põhjal arvutab tööriist kogusumma ning kuvab sulle interaktiivse graafiku ja üksikasjaliku tabeli iga-aastaste väärtustega.

Tähtajalise hoiuse kalkulaator

Arvuta, kui palju sinu tähtajaline hoius intressiga teenib ja kui suur on tulu pärast makse.

Hoiuse summa

Summa, mille paigutad tähtajalisse hoiusesse.

€

Aastane brutointressimäär

Panga pakutav aastane brutointressimäär, enne makse.

Hoiuse tähtaeg

Tähtajalise hoiuse periood, kuudes või aastates.

Intressi maksmine

Millal intress makstakse: tähtaja lõpus või perioodiliselt.

Taasinvesteeri intress

Maksumäär

Intressitulult kinnipeetav tulumaks. Eestis on intressitulu maksumäär 22% (2025. aastast). Sisesta oma olukorrale vastav määr või 0%, et näha brutotulemust. Pane tähele, et investeerimiskonto süsteemi kaudu saab tulumaksu tasumist edasi lükata.

Arvuta

Reklaam

Eksklusiivne eToro boonus: saa kuni 500 $ tasuta varasid

eToro on mitme varaklassiga investeerimisplatvorm. Sinu investeeringute väärtus võib nii tõusta kui langeda. Sinu kapital on riskis. Kehtivad kasutustingimused.

Loe lähemalt

Tulemused

Netointress, mille saad kätte

Brutointress kokku

Kinnipeetav tulumaks

Hinnanguline netomäär aastas

Põhisumma + brutointress

Kogusumma, mille saad tähtaja lõpus

Tulu jaotus —

—

Koguväärtus

Investeeritud põhisumma

—

Netointress

—

Sõnastik

Kuidas hoiuseintressi maksustatakse?

Hoiuseintress on tulumaksuga maksustatav tulu. Eesti maksuresidendist eraisiku puhul on tulumaksu määr 22%.

Tavaolukorras peab pank tulumaksu intressilt ise kinni, deklareerib ja tasub selle sinu eest, nii et sul ei ole vaja intressi ise deklareerida ega maksu maksta. Kinnipeetud tulumaks kajastub sinu tuludeklaratsioonil automaatselt ning konto väljavõttel näed kahte kannet: intressikannet ja tulumaksukannet.

Maksustamine on kassapõhine. Oluline on see, millal intress sulle välja makstakse, mitte millal hoiuleping sõlmiti või mis perioodi eest intressi makstakse.

Mida tähendab intressi maksmise sagedus?

Maksmise sagedus määrab, millal sa oma hoiuse intressi kätte saad. Kõige levinumad valikud on:
‍

Tähtaja lõpus: saad kogu intressi ühe maksena hoiuse tähtaja lõpus. See on kõige lihtsam ja levinum valik.
Igakuine, kvartaalne, poolaastane või aastane: saad intressi korrapäraste ajavahemike tagant hoiuperioodi jooksul. Kui intressi taasinvesteerid, võib see anda veidi suurema tootluse (liitintressi efekt).

Maksmise sageduse valik võib mõjutada kogutulu, eriti pikema tähtajaga hoiuste puhul.

Mis on liitintress?

Liitintress tekib siis, kui teenitud intress liidetakse põhisummale ja hakkab järgmistel perioodidel omakorda intressi teenima.

Hoiuse puhul, kus intress makstakse tähtaja lõpus, liitintressi ei teki, sest intressi arvutatakse ainult algsummalt.

Kui intress makstakse perioodiliselt (igakuiselt, kvartaalselt jne) ja taasinvesteeritakse, tekib liitintressi efekt, mis annab veidi suurema tootluse. Selle mõju pikas perspektiivis näed meie liitintressi kalkulaatoriga.

Kuidas tähtajalise hoiuse intressi arvutatakse?

Kalkulaator kasutab järgmist loogikat:
‍

See arvutab brutointressi hoiuse summa, aastase brutointressimäära ja hoiuse tähtaja põhjal, kasutades actual/360 konventsiooni (euroala rahaturu standardbaas, mida kasutab enamik panku).
See rakendab brutointressile maksumäära (kinnipeetav tulumaks), et leida kinnipeetav maks.
See lahutab maksu brutointressist, et saada netointress, sinu tegelik tulu.

Põhivalem on: Brutointress = Summa × Aastane brutomäär × (Päevade arv ÷ 360). Muude maksmise sageduste kui tähtaja lõpu puhul arvestab arvutus liitintressiga.

Milline on kohaldatav maksumäär?

Eestis maksustatakse hoiuseintressi järgmiselt:
‍

Eraisik (Eesti maksuresident): 22% tulumaks, mille pank tavaliselt automaatselt kinni peab.
Ei maksa intressilt tulumaksu: äriühingud ja mitteresidendid. Investeerimiskonto kasutajad saavad maksu tasumist edasi lükata (vt allpool).

Pane tähele, et pankade kuvatavad intressimäärad on alati brutosummad, makse ei ole neist maha arvestatud. Kahtluse korral kontrolli infot Maksu- ja Tolliameti lehelt või oma pangast.

Kas kalkulaatoriga saab võrrelda erinevate pankade hoiuseid?

Jah. Kalkulaator on eriti kasulik erinevate pankade pakkumiste võrdlemiseks: muuda lihtsalt aastast brutomäära ja jäta ülejäänud parameetrid samaks.

Võrdlemisel arvesta siiski iga panga eritingimustega, sealhulgas miinimumsummad ja tähtaja enne lõpetamise tingimused.

Ajakohase ülevaate leiad meie hoiuste võrdlusest.

Kas ma saan raha enne tähtaega välja võtta?

See sõltub sinu konkreetse hoiuse tingimustest. Mõnda tähtajalist hoiust saab enne tähtaega lõpetada, teised on tähtaja lõpuni siduvad.

Kui enne tähtaega väljavõtmine on lubatud, kaasneb sellega tavaliselt trahv, kõige sagedamini kaotad osaliselt või täielikult väljavõtmise kuupäevani kogunenud intressi.

Kontrolli alati konkreetseid tingimusi lepingueelses teabes, mille pank peab sulle enne hoiuse avamist andma.

Kas tähtajalised hoiused on turvalised?

Jah. EL-is tegevusloa saanud pankades hoitavaid hoiuseid kaitseb Tagatisfond, mis on ühtlustatud EL-i reeglitega ja katab kuni 100 000 eurot hoiustaja kohta ühe krediidiasutuse kohta.

See tähendab, et isegi kui pank muutub maksejõuetuks, on sinu raha selle piirini kaitstud.

Üle 100 000 euro suuruste summade puhul tasub kaaluda raha jagamist mitme krediidiasutuse vahel, et säilitada täielik kaitse. Eesti finantssektori üle teostab järelevalvet Finantsinspektsioon.

Kas hoiuseintressilt saab tulumaksu edasi lükata (investeerimiskonto)?

Kui soovid hoiuseintressilt tekkivat tulumaksukohustust edasi lükata, saad tähtajalise hoiuse avada investeerimiskonto kaudu.

Selleks peab sul olema krediidiasutuses, EMP lepinguriigi makseasutuses, e-raha asutuses või investeerimisühingus avatud investeerimiskonto, ning hoiusele kantud raha peab pärinema investeerimiskontona kasutatavalt kontolt. Samuti peavad hoiuse lõpptähtajal nii põhisumma kui intress laekuma tagasi investeerimiskontole.

Kui need tingimused on täidetud, saad pangale kirjalikult teatada, et intressilt tulumaksu kinni ei peetaks. Sel juhul maksustatakse intress alles investeerimiskonto väljamaksete hulgas (tuludeklaratsiooni tabel 6.5). Praktikas märgid hoiust avades tavaliselt valiku, et hoius on soetatud investeerimiskonto vahenditest, ning jälgid, et valitud konto oleks just investeerimiskonto. Täpne samm sõltub pangast.

Kas tulemused on lõplikud?

Ei. Tulemused on simulatsioonid ega ole finantsnõustamine.

Kalkulaator kasutab actual/360 konventsiooni (tegelikud möödunud päevad 360-päevase kaubandusaasta suhtes), mis on euroala rahaturu üldine konventsioon ja alus, mida enamik panku eurohoiuste puhul kasutab.

Mõned konkreetsed tooted võivad siiski kasutada teistsuguseid aluseid (näiteks 30/360) ning tegelikud väärtused võivad erineda sõltuvalt maksude kinnipidamisest ja muudest hoiuse tingimustest.

Kontrolli hoiuse tegelikke tingimusi alati otse oma pangast.