Tänapäeva kõrgemate intressimäärade keskkonnas pakuvad paljud finantstehnoloogia rakendused ja digipangad teie eurodes olevale rahale atraktiivseid tootlusi.
Need platvormid võimaldavad teil teenida intressi seisvalt rahalt, sageli ületades traditsioonilisi panku, hoides samal ajal vahendeid kättesaadavana.
Allpool toome välja eestlastele kättesaadavad parimad kõrge tootlusega säästuvõimalused, võrdleme nende funktsioone ning arutleme ohutuse üle ja selle üle, kas säästukonto või rahaturufond võiks teile kõige paremini sobida.
Eesti pangad: mida pakuvad kodumaised pangad?
Eestlane küsib esimesena: mis minu pank pakub? Vastus on ausalt öeldes pigem tagasihoidlik — kodumaised pangad pakuvad intressi peamiselt tähtajaliste hoiuste kaudu, mis tähendab, et raha on teatud perioodiks lukus.
Märkus: Intressimäärad on ligikaudsed ja muutuvad turutingimustega. Kontrollige alati panga kodulehelt kehtivaid tingimusi. Kõik Eesti pangahoiused on kaitstud Tagatisfondi poolt kuni 100 000 € ulatuses.
Fintech-alternatiivid allpool pakuvad sageli samaväärseid või kõrgemaid intressimäärasid, kuid ilma lukustamiseta — raha on igal ajal kättesaadav. Seetõttu tasub neid võimalusi kõrvuti vaadata.
Kiire võrdlustabel: alternatiivid eestlastele
Märkus: Kõik intressimäärad on eurohoiuste puhul aastased ja võivad turutingimustega muutuda. „Tagatisfondi kaitse" viitab ELi riiklikele hoiuste tagamise skeemidele (Eestis haldab seda Tagatisfond), mis kindlustavad hoiuseid tavaliselt kuni 100 000 eurot panga ja isiku kohta. Kontrollige alati, kas määr on sooduspakkumine (ajutine) või nõuab tasulist paketti.
Lihtsuse huvides me ei lisanud teisi finantstehnoloogia ettevõtteid, mis pakuvad samuti suurepäraseid intressimäärasid, nagu Mintos ja Wise. Lightyear pakub samuti kõrge intressiga säästukontot. Lisaks saavad uued kasutajad teenida tasuta aktsia boonuse väärtuses kuni 100€, kasutades koodi INVESTINGINTHEWEB.
Täielikuma nimekirja intressi maksvatest pankadest ja maakleritest, filtreeritud riigi järgi, leiate sellest Investing in the Web tööriistast.
Tutvuge mainitud ettevõtetega ja otsustage ise!
Parimad valikud erinevateks vajadusteks
- Kõrgeim intressimäär: Pakkudes 2,20%, on Trading 212-l üks kõrgemaid paindlikke eurotootlusi finantstehnoloogia ettevõtete seas. Lisaks annab see teile tasuta osaaktsia väärtusega kuni 100 eurot ja mõnes riigis on Trading 212 intressimäär veelgi kõrgem, lausa 3,00%. Revolut pakub kõige kallimas paketis 2,25%, mis on veelgi kõrgem.
- Parim üldiselt (tasuta konto): Trade Republic saavutab suurepärase tasakaalu 2,00% intressi, tasude puudumise ja tugeva hoiuste kaitse struktuuriga. See on ideaalne, kui soovite kõrget intressimäära seisvale rahale, kasutades samal ajal madalate kuludega maaklerit. Revolut on veel üks suurepärane kandidaat, pakkudes tasuta kontol 1,5%.
- Parim suurte saldode jaoks: Scalable Capital võimaldab intressi palju suurematelt summadelt (kuni 500 000 eurot), kui tellite PRIME+ paketi. See muudab selle atraktiivseks, kui teil on raha oluliselt üle 100 000 euro, ületades tüüpilisi garantiilimiite – kuigi pange tähele, et osa neist vahenditest paigutatakse rahaturuinstrumentidesse (ei ole garanteeritud, kuid on kaitstud).
- Parim hoiuste kaitse: N26 (litsentseeritud pank) hoiab kõiki vahendeid Saksamaa tagatisfondi all kuni 100 000 euro ulatuses, ilma et neid kantaks fondidesse või kolmandatele isikutele. Kui maksimaalne turvalisus on teie prioriteet ja olete valmis hankima N26 Metal paketi, on nende 2,00% pakkumine väga turvaline – lisaks saate kasutada meie N26 soovituskoodi boonuse teenimiseks. Sarnaselt on bunq Hollandi pank, millel on täielik 100 000 euro suurune kate ja tugev intressimäär, mis on saadaval isegi tasuta paketiga. Revolut pakub pangakonto saldole 100 000 € kaitset, kuid pane tähele, et Savings toode ei ole hoiuste tagamisega kaetud.
- Parim investeerimiskonto kasutajatele (Eesti maksueelised): Kui hoiate raha maaklerikontol (nt Trade Republic, Trading 212, Interactive Brokers) ning see konto on avatud investeerimiskontona Eesti tulumaksuseaduse tähenduses, lükkate intressi- ja investeerimistulu pealt tulumaksu tasumise edasi kuni raha tegelikule väljavõtmiseni. Eesti 22% tulumaks rakendub alles siis, kui võtate raha investeerimiskontolt välja — see on oluline eelis tavalise säästukonto ees, kus intressilt arvestatakse tulumaks jooksva aasta eest. Kontrollige oma maakleri tingimustest, kas ja kuidas investeerimiskonto avamine toimib.
Säästukontod vs rahaturufondid – kumba valida?
Kuna rahaturufondide tootlus on peaaegu sama suur kui säästukontodel, küsivad paljud eurooplased endalt: kas ma peaksin oma raha jaoks kasutama kõrge tootlusega säästukontot või rahaturufondi (või ETF-i)? Vastus sõltub teie prioriteetidest: garanteeritud turvalisus vs veidi suurem tootlus ja paindlikkus summadega.
Siin on peamised erinevused:
- Garantii: Nagu arutatud, on säästukontodel 100 000 euro suurune garantii panga kohta — Eestis tagab selle Tagatisfond. Rahaturufondidel sellist garantiid pole – selle asemel pakuvad nad usaldust, et varad on väga turvalised ja tagasivõetavad, kuid kui juhtub midagi erakordset, kindlustushüvitist ei maksta. Kui te ei saa absoluutselt aktsepteerida ühtegi riski kaotada isegi sentigi (ja teil on alla 100 000 euro), on säästukonto turvalisem valik.
- Risk ja tootlus: Ajalooliselt toodavad rahaturufondid (MMF) veidi rohkem kui pangahoiused, kuna nad investeerivad sellistesse instrumentidesse nagu lühiajalised riigivõlakirjad või pankadevahelised laenud, mis võivad maksta veidi rohkem kui see, mida pangad jaehoiustajatele edasi annavad. Tavaolukorras võib erinevus olla väike (0,1-0,3% rohkem). Kriisiaegadel võib hea säästukonto tegelikult edestada MMF-e, kui pangad vajavad meeleheitlikult hoiuseid. MMF-i väärtuse langemise risk on imeväike – näiteks kui intressimäärad tõusevad väga kiiresti, kaotavad fondi vanemad osalused oma väärtuse (kuigi lühikesed tähtajad piiravad seda riski) või kui fondis oleva võlakirja emitent jätab kohustused täitmata, saab fond löögi. Need stsenaariumid on tipptasemel MMF-ide puhul haruldased (ja regulatsioon sunnib neid olema väga kõrge kvaliteediga).
- Likviidsus ja juurdepääs: Säästukontod (eriti siin loetletud) võimaldavad enamasti kohest juurdepääsu või 1 päeva jooksul. MMF-id on samuti väga likviidsed, kuid rahale juurdepääs võib nõuda fondiosakute müümist oma maakleri kaudu – enamiku fondide/ETF-ide puhul toimub arveldamine tavaliselt samal päeval või T+1. ETF-i puhul saate müüa igal ajal, kui turg on avatud, ja saada raha kohe oma maaklerikontole (arveldamine võtab paar päeva, kuid sageli saate raha uuesti kasutada teiste väärtpaberite ostmiseks). Seega on mõlemad üsna likviidsed; säästukontodel võib olla eelis lihtsuse osas (otsene ülekanne teie panka).
- Summa paindlikkus: Kui teil on palju rohkem kui 100 000 eurot, pole rahaturufondil piirangut – võite sinna panna miljoneid ja see kõik investeeritakse (kuigi ilma kindlustuseta). Säästukonto kindlustab ainult 100 000 eurot ja kõik seda ületavad summad on panga pankroti korral ohus (seetõttu soovitatakse hajutada). Nii et väga jõukad inimesed või ettevõtted kasutavad sageli MMF-e raha paigutamiseks üle kindlustuspiiride, et vältida kümnete pangakontode haldamist.
- Mugavus ja tööriistad: Rahaturu ETF-i ostmine nõuab maaklerikontot ja arusaamist, millist fondi osta (nt EUR lühiajaliste võlakirjade ETF või USD MMF, kui teil on USA dollareid jne). Säästukontod on lihtsad – hoiustage raha, teenige intressi, ja ongi kõik. Mõnele inimesele ei pruugi sobida ETF-i käsitlemine oma „säästudena". Teisest küljest on finantstehnoloogia maaklerid selle piiri hägustanud: nt Trade Republic/Scalable paigutavad teie raha teie eest kulisside taga sisuliselt MMF-i – pakkudes teile säästukonto mugavust (näete stabiilset saldot ja saate intressi) koos MMF-i tootlusega. Kui teete seda ise, võite lihtsalt ise rahaturu ETF-i osta. Kuid pidage meeles, et ETF-i hind võib veidi kõikuda, samas kui säästukonto saldo seda ei tee.
- Tasud ja maksud: Enamiku säästukontode hoidmine on tasuta; MMF-idel on tavaliselt fondi kulukuse määr (väike, võib-olla 0,1%, mis on sageli juba tootluse sisse arvestatud) ja maaklerid võivad ostmise/müümise eest võtta vahendustasu (kuigi paljudel on nüüd ETF-idega kauplemine tasuta). Eesti maksuresidendile: säästudelt saadav intress on intressitulu, millelt tuleb tasuda 22% tulumaksu. Investeerimiskonto kasutamisel lükkub see kohustus edasi kuni väljamakseni. MMF-ist saadavat tulu võidakse käsitada dividendi või kapitalikasumina — täpsemaks nõuandeks pöörduge maksunõustaja poole.
Miks võiks investor valida ühe teise asemel:
- Valige säästukonto (Tagatisfondi kaitsega), kui: soovite lihtsust ja garantii pakutavat meelerahu. Eriti hädaabifondide või lühiajaliste vajaduste puhul võib ohutus üles kaaluda väikese tootluseelise mujal. Samuti siis, kui te ei soovi tegeleda maakleriga või võimalike puhasväärtuse (NAV) kõikumistega.
- Valige rahaturufond, kui: teil on suur summa, mis ületab kindlustuslimiite, ja soovite vältida mitme panga haldamist. Või kui praegune tootlus on oluliselt kõrgem ja olete nõus minimaalse riskiga. Samuti võivad MMF-id sobida raha hoidmiseks investeerimisportfellis, kus saate selle kiiresti aktsiatesse/võlakirjadesse ümber paigutada – toimides sisuliselt teie vabade vahendite automaatse kasvatajana.
Paljud nutikad kasutajad kasutavad tegelikult mõlemat: nad hoiavad baassummat säästukontodel kuni 100 000 euro ulatuses absoluutse turvalisuse tagamiseks ning kogu lisaraha või tegevusvahendid paigutavad nad MMF-i või intressi maksvale maaklerikontole, et saada suuremat tootlust. Mõlemat võimalust peetakse sageli kõige turvalisemateks kohtadeks raha paigutamiseks, lihtsalt erinevate kaitsemehhanismide kaudu.
Kokkuvõte
Euroopa finantstehnoloogia maastik pakub nüüd palju võimalusi teenida oma eurodelt 2,00% või rohkem, ilma et peaksite neid pikaks ajaks lukustama.
Olgu see siis digipanga säästukonto või maakleri raha paigutamise kaudu, lõpuks saate panna oma raha veidi rohkem tööd tegema.
Pöörake alati tähelepanu sellele, kuidas teie raha on kaitstud, ja püsige võimaluse korral kindlustatud piirides. Ja pidage meeles, et määrad võivad muutuda – mis on „parim" täna, ei pruugi seda olla aasta pärast, nii et hoidke turul silm peal. Intressimäärade viimaste värskenduste ja selle kohta, millised teenused on teie riigis saadaval, saate vaadata lehelt Investing in the Web – see sait pakub ajakohastatud määrasid ja riigipõhist teavet.
Head säästmist (ja investeerimist)!
