Parim tähtajalise hoiuse intress ja kogumiskonto Eestis 2026

Tänapäeva intressimäärade keskkonnas pakuvad nii Eesti kodumaised pangad kui ka rahvusvahelised fintech-platvormid sinu eurodele atraktiivseid tootlusi. Erinevalt varasemast ei pea sa enam leppima madala pangahoiuse intressiga, konkurents on tihe ja valikuid on palju.

Kui otsid parimat tähtajalise hoiuse intressi või kogumiskontot Eestis, oled õiges kohas. Allpool võrdleme kõiki peamisi võimalusi: Eesti pangad, fintech-platvormid ja nende intressid, kaitse ja tingimused, et saaksid teha parima valiku.

Allpool toome välja eestlastele kättesaadavad parimad kõrge tootlusega säästuvõimalused, võrdleme nende funktsioone ning arutleme ohutuse üle ja selle üle, kas kogumiskonto või rahaturufond võiks sulle kõige paremini sobida.

Parim tähtajalise hoiuse intress Eestis 2026

Küsid ilmselt esimesena: mis minu pank pakub? Kodumaised pangad pakuvad intressi peamiselt tähtajaliste hoiuste kaudu, mis tähendab, et raha on teatud perioodiks lukus, kuid intressimäärad on konkurentsivõimelised.

2026. aastal pakuvad kõrgeimaid tähtajalise hoiuse intresse Eesti pankadest Holm Bank (kuni 3,00%) ja Bigbank (kuni 2,75%), neile järgnevad Inbank (kuni 2,60%) ja Coop Pank (kuni 2,10%). Madalama, kuid stabiilse intressi pakuvad suurpangad nagu LHV, SEB ja Swedbank (ligikaudu 1,60–2,05%). Allolevas võrdlustabelis leiad kõigi suuremate Eesti pankade tähtajalise hoiuse intressid, miinimumsummad ja tähtajad ühes kohas.

Tähtajaline hoius Eesti pankades: intresside võrdlus

Vaata tabelist, kuidas Swedbanki, SEB, Bigbanki, Coop Panga, Inbanki ja Holm Banki tähtajalise hoiuse intressid, miinimumsummad ja tähtajad omavahel võrreldes välja näevad:

_{Märkus: Intressimäärad on ligikaudsed ja muutuvad turutingimustega. Kontrolli alati panga kodulehelt kehtivaid tingimusi. Kõik Eesti pangahoiused on kaitstud Tagatisfondi poolt kuni 100 000 € ulatuses.}

Fintech-alternatiivid allpool pakuvad sageli samaväärseid või kõrgemaid intressimäärasid, kuid ilma lukustamiseta. See tähendab, et raha on igal ajal kättesaadav, mistõttu tasub neid võimalusi kõrvuti vaadata.

Kogumiskonto ja kogumishoius: paindlikud Eesti pangad

Kui tähtajaline hoius tundub liiga jäik, pakuvad Eesti suurpangad ka paindlikke kogumistooteid, kus raha on igal ajal kättesaadav ja intressi teenitakse jooksva jäägilt. Need sobivad hästi hädaabifondiks või lühiajaliseks kogumiseks.

Oluline maksunüanss: LHV, Swedbank, SEB ja Coop Pank peavad nendelt toodetelt teenitud intressilt tulumaksu automaatselt kinni (22%) ja kannavad selle Maksu- ja Tolliametile. Sul ei ole vaja intressi tuludeklaratsioonis eraldi deklareerida. Fintech-platvormide (nt Trade Republic, Revolut, bunq) puhul seda ei tehta, seal pead sa ise intressi deklareerima.

Fintech-alternatiivid ja välispangad

_{Märkus: Kõik intressimäärad on eurohoiuste puhul aastased ja võivad turutingimustega muutuda. „Tagatisfondi kaitse" viitab ELi riiklikele hoiuste tagamise skeemidele (Eestis haldab seda Tagatisfond), mis kindlustavad hoiuseid tavaliselt kuni 100 000 eurot panga ja isiku kohta. Kontrolli alati, kas määr on sooduspakkumine (ajutine) või nõuab tasulist paketti.}

Täielikuma nimekirja intressi maksvatest pankadest ja maakleritest, filtreeritud riigi järgi, leiad sellest Investing in the Web tööriistast.

Tutvu mainitud ettevõtetega ja otsusta ise!

Parimad valikud erinevateks vajadusteks

• Kõrgeim intressimäär: Pakkudes 2,40%, on Trading 212-l üks kõrgemaid paindlikke eurotootlusi finantstehnoloogia ettevõtete seas. Lisaks annab see sulle tasuta osaaktsia väärtusega kuni 100 eurot. Kodumaiste pankade hulgast pakuvad kõrgeimaid määrasid Holm Bank (kuni 3,00%) ja Bigbank (kuni 2,75%), kuid seal on raha lukus 1 kuust kuni mitme aastani. Kui soovid kõrget intressi ilma lukustamiseta, tasub vaadata Bigbanki Säästuhoiust (2,30%), Coop Rahasahtlit (2,00%) või Revoluti (kuni 2,25% sõltuvalt paketist).
• Parim üldiselt (tasuta konto): Trade Republic saavutab suurepärase tasakaalu 3,00% intressi, tasude puudumise ja tugeva hoiuste kaitse struktuuriga. See on ideaalne, kui soovid kõrget intressimäära seisvale rahale, kasutades samal ajal madalate kuludega maaklerit. Kodumaistest pankadest sobib hästi ka Bigbanki Säästuhoius (2,30%), mis on tasuta, ilma miinimumsummata ja Eesti Tagatisfondi kaitsega. Eestis asutatud Lightyear pakub 1,98% ja saadab andmed automaatselt e-MTA-sse, mis teeb deklareerimise lihtsaks.
• Parim hoiuste kaitse: Maksimaalse turvalisuse jaoks on kõige kindlam valik Eesti litsentseeritud pangad (LHV, Swedbank, SEB, Holm Bank, Bigbank, Inbank ja Coop Pank), kus hoiused on kaitstud Eesti Tagatisfondi poolt kuni 100 000 € ulatuses ja tulumaks peetakse automaatselt kinni. Välispankade hulgast pakuvad samuti täielikku tagatisfondi kaitset N26 (Saksamaa, kuni 100 000 €, nõuab Metal paketti) ja bunq (Holland, kuni 100 000 €, saadaval ka tasuta paketiga). Revolut kaitseb nii tavakontot kui Instant Savingsit Leedu skeemi kaudu kuni 100 000 €.
• Parim suurte saldode jaoks: Kui sul on üle 100 000 euro, tasub raha hajutada mitme Eesti panga vahel, kuna Tagatisfond kaitseb kuni 100 000 € ühe panga kohta. Alternatiivina sobib Interactive Brokers, kus puudub ülempiir intressilt kasu saaval summalt ning klientide raha hoitakse eraldatult panga varadest.
• Mugav deklareerimine Eestis: Kui kasutad investeerimiskontot LHV, SEB, Swedbank, Luminori või Lightyeari kaudu, saad investeerimiskonto raporti saata otse internetipangast e-MTA keskkonda. Seega käsitsi andmete sisestamist pole vaja. Tulumaksukohustus tekib alles siis, kui võtad investeerimiskontolt välja rohkem raha, kui oled sinna pannud. Välismaiste platvormide (nt Trade Republic, Revolut) puhul tuleb investeerimiskonto tehingud ise käsitsi e-MTA-sse sisestada, kuid tulumaksu edasilükkamise eelis kehtib samamoodi.Lightyear pakub ka uutele kasutajatele tasuta aktsiaosa väärtuses kuni 100 €.

Kogumiskontod vs rahaturufondid – kumba valida?

Kuna rahaturufondide tootlus on peaaegu sama suur kui kogumiskontodel, küsivad paljud eestlased endalt: kas ma peaksin oma raha jaoks kasutama kõrge tootlusega kogumiskontot või rahaturufondi (või ETF-i)? Vastus sõltub sinu prioriteetidest: garanteeritud turvalisus vs veidi suurem tootlus ja paindlikkus summadega.

Siin on peamised erinevused:

• Garantii: Nagu arutatud, on kogumiskontodel 100 000 euro suurune garantii panga kohta, Eestis tagab selle Tagatisfond. Rahaturufondidel sellist garantiid pole – selle asemel pakuvad nad usaldust, et varad on väga turvalised ja tagasivõetavad, kuid kui juhtub midagi erakordset, kindlustushüvitist ei maksta. Kui sa ei saa absoluutselt aktsepteerida ühtegi riski kaotada isegi sentigi (ja sul on alla 100 000 euro), on kogumiskonto turvalisem valik.
• Risk ja tootlus: Ajalooliselt toodavad rahaturufondid (MMF) veidi rohkem kui pangahoiused, kuna nad investeerivad sellistesse instrumentidesse nagu lühiajalised riigivõlakirjad või pankadevahelised laenud, mis võivad maksta veidi rohkem kui see, mida pangad jaehoiustajatele edasi annavad. Tavaolukorras võib erinevus olla väike (0,1-0,3% rohkem). Kriisiaegadel võib hea kogumiskonto tegelikult edestada MMF-e, kui pangad vajavad meeleheitlikult hoiuseid. MMF-i väärtuse langemise risk on imeväike – näiteks kui intressimäärad tõusevad väga kiiresti, kaotavad fondi vanemad osalused oma väärtuse (kuigi lühikesed tähtajad piiravad seda riski) või kui fondis oleva võlakirja emitent jätab kohustused täitmata, saab fond löögi. Need stsenaariumid on tipptasemel MMF-ide puhul haruldased (ja regulatsioon sunnib neid olema väga kõrge kvaliteediga).‍
• Likviidsus ja juurdepääs: Kogumiskontod (eriti siin loetletud) võimaldavad enamasti kohest juurdepääsu või 1 päeva jooksul. MMF-id on samuti väga likviidsed, kuid rahale juurdepääs võib nõuda fondiosakute müümist oma maakleri kaudu – enamiku fondide/ETF-ide puhul toimub arveldamine tavaliselt samal päeval või T+1. ETF-i puhul saad müüa igal ajal, kui turg on avatud, ja saada raha kohe oma maaklerikontole (arveldamine võtab paar päeva, kuid sageli saad raha uuesti kasutada teiste väärtpaberite ostmiseks). Seega on mõlemad üsna likviidsed; kogumiskontodel võib olla eelis lihtsuse osas (otsene ülekanne sinu panka).‍
• Summa paindlikkus: Kui sul on palju rohkem kui 100 000 eurot, pole rahaturufondil piirangut – võid sinna panna miljoneid ja see kõik investeeritakse (kuigi ilma kindlustuseta). Kogumiskonto kindlustab ainult 100 000 eurot ja kõik seda ületavad summad on panga pankroti korral ohus (seetõttu soovitatakse hajutada). Nii et väga jõukad inimesed või ettevõtted kasutavad sageli MMF-e raha paigutamiseks üle kindlustuspiiride, et vältida kümnete pangakontode haldamist.‍
• Mugavus ja tööriistad: Rahaturu ETF-i ostmine nõuab maaklerikontot ja arusaamist, millist fondi osta (nt EUR lühiajaliste võlakirjade ETF või USD MMF, kui sul on USA dollareid jne). Kogumiskontod on lihtsad – hoiusta raha, teeni intressi, ja ongi kõik. Mõnele inimesele ei pruugi sobida ETF-i käsitlemine oma „säästudena". Teisest küljest on finantstehnoloogia maaklerid selle piiri hägustanud: nt Trade Republic paigutab sinu raha sinu eest kulisside taga sisuliselt MMF-i – pakkudes sulle kogumiskonto mugavust (näed stabiilset saldot ja saad intressi) koos MMF-i tootlusega. Kui teed seda ise, võid lihtsalt ise rahaturu ETF-i osta. Kuid pea meeles, et ETF-i hind võib veidi kõikuda, samas kui kogumiskonto saldo seda ei tee.‍
• Tasud ja maksud: Enamiku kogumiskontode hoidmine on tasuta; MMF-idel on tavaliselt fondi kulukuse määr (väike, võib-olla 0,1%, mis on sageli juba tootluse sisse arvestatud) ja maaklerid võivad ostmise/müümise eest võtta vahendustasu (kuigi paljudel on nüüd ETF-idega kauplemine tasuta). Säästudelt saadav intress on intressitulu, millelt tuleb tasuda 22% tulumaksu. Investeerimiskonto kasutamisel lükkub see kohustus edasi kuni väljamakseni. MMF-ist saadavat tulu võidakse käsitada dividendi või kapitalikasumina, täpsemaks nõuandeks pöörduge maksunõustaja poole.

Miks võiks investor valida ühe teise asemel:

• Vali kogumiskonto, kui: soovid lihtsust ja garantii pakutavat meelerahu. Eriti hädaabifondide või lühiajaliste vajaduste puhul võib ohutus üles kaaluda väikese tootluseelise mujal. Samuti siis, kui sa ei soovi tegeleda maakleriga või võimalike puhasväärtuse (NAV) kõikumistega.
• Vali rahaturufond, kui: sul on suur summa, mis ületab kindlustuslimiite, ja soovid vältida mitme panga haldamist. Või kui praegune tootlus on oluliselt kõrgem ja oled nõus minimaalse riskiga. Samuti võivad MMF-id sobida raha hoidmiseks investeerimisportfellis, kus saad selle kiiresti aktsiatesse/võlakirjadesse ümber paigutada – toimides sisuliselt sinu vabade vahendite automaatse kasvatajana.

Paljud nutikad kasutajad kasutavad tegelikult mõlemat: nad hoiavad baassummat kogumiskontodel kuni 100 000 euro ulatuses absoluutse turvalisuse tagamiseks ning kogu lisaraha või tegevusvahendid paigutavad nad MMF-i või intressi maksvale maaklerikontole, et saada suuremat tootlust. Mõlemat võimalust peetakse sageli kõige turvalisemateks kohtadeks raha paigutamiseks, lihtsalt erinevate kaitsemehhanismide kaudu.

Tulumaks intressitulult: kes peab ise deklareerima?

Eestis on intressitulu maksustatav 22% tulumaksuga. Kuid see, kas sa pead ise midagi tegema, sõltub sellest, kus sa raha hoiad.

Eesti pangad: tulumaks peetakse automaatselt kinni

LHV, Swedbank, SEB, Holm Bank, Bigbank, Inbank ja Coop Pank on kohustatud eraisiku intressitulult tulumaksu kinni pidama ja selle Maksu- ja Tolliametile edastama. Sa ei pea nende pankade intresse oma tuludeklaratsioonis eraldi kajastama, pank teeb seda sinu eest.

Fintech-platvormid: pead ise deklareerima

Trade Republic, Trading 212, Revolut, N26, bunq, Interactive Brokers ja teised välismaised platvormid ei ole kohustatud Eesti tulumaksuseaduse alusel intressi pealt tulumaksu kinni pidama. See tähendab, et sina oled kohustatud nendelt platvormidelt teenitud intressitulu oma Eesti tuludeklaratsioonis (vorm A) deklareerima ja 22% tulumaksu tasuma.

Investeerimiskonto eelis

Kui sul on Eesti tulumaksuseaduse alusel registreeritud investeerimiskonto (saad selle avada LHV, Swedbank, SEB, Luminori jt kaudu), saad nii hoiuse- kui investeerimistulu pealt tulumaksu tasumise edasi lükata kuni raha tegelikku väljavõtmiseni kontolt. See on oluline eelis pikaajaliste säästjate jaoks.

^{Maksualane teave muutub. Kontrolli alati Maksu- ja Tolliameti kodulehelt kehtivaid eeskirju või konsulteeri maksunõustajaga. EMP investeerimisühingud (nt Trade Republic, Trading 212) saab registreerida investeerimiskontona, mille korral tulumaksu edasilükkamise eelis kehtib samamoodi. Tehingud tuleb ise käsitsi e-MTA-sse sisestada.}

Regulatsioon ja tarbijakaitse Eestis

Enne raha kuskile paigutamist tasub teada, milline asutus sinu huve kaitseb ja kuidas kontrollida, kas teenusepakkuja on usaldusväärne.

Finantsinspektsioon

Finantsinspektsioon on Eesti finantsteenuste järelevalveasutus, mis teostab riiklikku järelevalvet pankade, investeerimisühingute, makseasutuste ja teiste finantsteenuste osutajate üle. Kõik Eestis seaduslikult tegutsevad pangad peavad omama Finantsinspektsiooni tegevusluba. Finantsinspektsioon avaldab regulaarselt hoiuste intressibaromeetrit tarbijaveebis minuraha.ee, kus saad võrrelda Eesti pankade kehtivaid hoiuseintresse. Saad kontrollida, kas mõnel teenusepakkujal on kehtiv tegevusluba, Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist.

Eesti Pank

Eesti Pank on Eesti keskpank ja eurosüsteemi liige. Eesti Pank vastutab rahapoliitika rakendamise ja finantssüsteemi stabiilsuse eest Eestis. Eesti Pank ei reguleeri üksikuid finantsasutusi ega tarbijakaitset, see on Finantsinspektsiooni ülesanne.

Tagatisfond

Tagatisfond tagab pangahoiused kuni 100 000 € ühe hoiustaja kohta ühe panga kohta. See kaitseb sind juhul, kui Eestis litsentseeritud pank peaks muutuma maksejõuetuks. Raha tagastatakse 7 tööpäeva jooksul. Tagatisfondi liikmed on kõik Finantsinspektsiooni tegevusloa alusel tegutsevad Eesti pangad, sh LHV, Swedbank, SEB, Coop Pank, Bigbank, Holm Bank ja Inbank.

Fintech-platvormid nagu Trade Republic, bunq ja N26 ei kuulu Eesti Tagatisfondi, kuid on kaitstud oma koduriigi vastava skeemi kaudu (nt Saksamaa või Hollandi hoiuste tagamise fond, samuti kuni 100 000 €).

Korduma kippuvad küsimused

Mis on parim tähtajalise hoiuse intress Eestis 2026?

Praegu pakuvad kõrgeimaid tähtajalise hoiuse intresse Holm Bank (kuni 3,00%) ja Bigbank (kuni 2,75%). Fintech-platvormidest pakub Trade Republic 3,00% paindliku kogumiskontona ilma raha lukustamiseta. Kõik intressimäärad muutuvad turutingimustega, seega kontrolli alati kehtivaid tingimusi panga kodulehelt.

Mis vahe on tähtajalisel hoiusel ja kogumiskontol?

Tähtajaline hoius lukustab raha kindlaks perioodiks (nt 6 kuuks või 1 aastaks) ja pakub fikseeritud intressi. Kogumiskonto on paindlik: raha on igal ajal kättesaadav, kuid intress on muutuv ja võib olla madalam. Kui tead, et ei vaja raha lähiajal, pakub tähtajaline hoius sageli kõrgemat intressi. Kui vajad paindlikkust, sobib kogumiskonto paremini.

Kas tähtajaline hoius on turvaline?

Jah. Kõik Eesti litsentseeritud pankade hoiused on kaitstud Tagatisfondi poolt kuni 100 000 eurot ulatuses ühe panga ja ühe hoiustaja kohta. Raha tagastatakse 7 tööpäeva jooksul, kui pank peaks muutuma maksejõuetuks. Välismaiste fintech-platvormide (nt Trade Republic, Revolut) puhul kehtib nende koduriigi vastav kaitseskeem, samuti kuni 100 000 eurot.

Kuidas võrrelda tähtajalise hoiuse intresse Eestis?

Kasuta ülaltoodud võrdlustabelit või külasta Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee hoiuste intressibaromeetrit, kus on kõigi Eesti pankade kehtivad hoiuseintressid. Sealt näed reaalajas, milline pank pakub hetkel parimat tähtajalise hoiuse intressi.

Kas saan tähtajalist hoiust ennetähtaegselt lõpetada?

Enamasti on see võimalik, kuid sellega kaasneb trahv või intresside kaotus. Tingimused on erinevad: mõni pank lubab ennetähtaegset lõpetamist ilma trahvita, teine arvestab ümber madalama intressiga. Kontrolli alati oma panga tingimusi enne hoiuse avamist.

Mis on minimaalne summa tähtajalise hoiuse avamiseks?

Minimaalsumma sõltub pangast. LHV ja Coop Pangal algab see 100 eurost, SEB-l 500 eurost ja Bigbankil 500 eurost. Holm Banki minimaalsumma on 100 eurot. Fintech-platvormidel nagu Trade Republic ja Trading 212 puudub minimaalsumma üldse.

Kas kogumiskonto intressilt tuleb tulumaksu maksta?

Jah, intressitulu on Eestis maksustatav 22% tulumaksuga. Eesti pangad (LHV, Swedbank, SEB, Coop Pank, Bigbank, Holm Bank, Inbank) peavad tulumaksu automaatselt kinni ja sa ei pea seda tuludeklaratsioonis eraldi kajastama. Fintech-platvormide (nt Trade Republic, Revolut, Trading 212) puhul pead intressi ise tuludeklaratsioonis deklareerima. Investeerimiskonto kasutamisel saad tulumaksu tasumist edasi lükata kuni raha väljavõtmiseni.

Kumb on parem: kogumiskonto või rahaturufond?

See sõltub sinu vajadustest. Kogumiskonto pakub Tagatisfondi kaitset kuni 100 000 eurot ja lihtsust. Rahaturufond pakub potentsiaalselt veidi kõrgemat tootlust, kuid ilma hoiuste tagamise skeemita. Kui sul on alla 100 000 euro ja soovid maksimaalset turvalisust, vali kogumiskonto. Kui sul on suurem summa või soovid kõrgemat tootlust, kaalu rahaturufondi.

Kas Lightyear on hea koht raha hoidmiseks?

Lightyeari Kasvufond pakub 1,98% APY intressi eurodes ja on Eesti Finantsinspektsiooni poolt reguleeritud. Suur eelis on automaatne maksuaruandlus: andmed saadetakse otse e-MTA-sse. Raha on kaitstud kuni 20 000 eurot Eesti investorikaitse osafondi kaudu. See on hea valik neile, kes kasutavad Lightyeari investeerimisplatvormina ja soovivad investeerimata raha sealt tööle panna. Konto avamisel saad kasutada meie Lightyeari promokoodi, mis kingib sulle tasuta aktsiaosa kuni 100 €.

Kas välispanga kogumiskonto on Eestis turvaline?

Jah, kui pank on ELi liikmesriigis litsentseeritud. Trade Republic (Saksamaa), N26 (Saksamaa), bunq (Holland) ja Revolut (Leedu) on kaitstud oma riigi hoiuste tagamise skeemi kaudu, kuni 100 000 eurot. Need skeemid on ELi direktiivi alusel samaväärsed Eesti Tagatisfondiga.

Kokkuvõte

‍Eesti finantstehnoloogia maastik pakub nüüd palju võimalusi teenida oma eurodelt 2,00% või rohkem, sealhulgas konkurentsivõimelisi pakkumisi otse kodumaistest pankadest.

Olgu see siis digipanga kogumiskonto või maakleri raha paigutamise kaudu, lõpuks saad panna oma raha veidi rohkem tööd tegema.

Pööra alati tähelepanu sellele, kuidas sinu raha on kaitstud, ja püsi võimaluse korral kindlustatud piirides. Ja pea meeles, et määrad võivad muutuda – mis on „parim" täna, ei pruugi seda olla aasta pärast, nii et hoia turul silm peal. Intressimäärade viimaste värskenduste ja selle kohta, millised teenused on sinu riigis saadaval, saad vaadata lehelt Investing in the Web – see sait pakub ajakohastatud määrasid ja riigipõhist teavet.

Head säästmist (ja investeerimist)!